3.15专题
以案说险
让每一份保障
都“适配”您的生活
案例介绍
45岁的个体经营者张先生从事小本经营，近期因经营收益可观，萌生了购买一份高额年金险的想法。他联系到某保险公司，业务员与其展开了深入交流，并邀请他填写风险测评问卷，从年龄、家庭结构、财务状况、既有保障和风险偏好等方面全面收集信息。了解到，张先生虽有一定经营收益，但日常收入受经营状况影响波动较大，且是家庭唯一经济来源，妻子全职在家照顾两名年幼子女。基于综合分析，业务员建议张先生先完善重大疾病或医疗等保障型保险，之后再根据实际情况选择相对稳健的其他产品。张先生充分理解后，采纳了业务员的建议，优先配置了适合自身需求的保障型保险，为家庭构建了稳固的经济屏障。
案例分析
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》中明确规定：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理、开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。本案中，业务员严格落实适当性原则，充分评估了张先生的财务状况和保障需求，避免了高额年金险可能带来的缴费压力和财务风险，帮助他做出了更合理的投保决策，切实维护了其合法权益。
风险提示
1.
先评估自身情况，坚持“先适当、后投保”
投保前要全面梳理家庭收入、支出、负债、赡养及未来大额支出规划，合理测算可承受保费，再选择适配产品。
2.
合理控制保费预算，量力而行
结合家庭收入、负债、储蓄等情况，合理规划保费预算，避免保费成为生活负担。
3.
重视适当性评估结果
保险适当性问卷是对风险承受能力、财务支付能力的客观判断，切勿忽视评估结果，不建议购买超出自身支付能力的保险产品。保障的关键不在于保费高低，而在于长期保障持续有效，避免因无力缴费导致提前退保而让自身受损的情况发生。
中国太保寿险常州分公司在此提醒广大消费者要清楚自身风险承受能力，正确认识并科学配置保险保障。
