近日，中国民生银行常州支行坚守“小微企业的银行”战略定位，以资金流信用信息为核心抓手，创新构建智能风控体系，成功为某电子科技公司完成续授信服务。这一以数据替代抵押物、破解融资信息不对称难题的实践，成为银行业创新服务、精准支持实体经济的生动范本。
小微企业是实体经济的“毛细血管”，其发展活力直接关系区域经济韧性。然而，“无大量抵押物、无规范财务报表、无长期信用记录”的“三无”瓶颈，叠加传统信贷模式对硬资产的过度依赖，让众多轻资产运营的小微主体陷入融资困境。专注电子配件批发的某电子科技公司就曾遭遇此类难题——企业处于成长初期，缺乏传统授信所需的足额房产、土地等硬资产，在传统信贷视角中被划分为“高风险”类别，融资之路屡屡受阻，而订单扩张带来的流动资金缺口却日益迫切。
“资金流是企业经营的‘心电图’，藏着最真实的经营密码。”民生银行常州支行相关负责人表示，破解小微融资困局的关键，在于打破“重抵押、看报表”的传统思维定式。为此，该行率先突破传统信贷框架，将资金流信用信息分析纳入核心评估体系，搭建起融合结算、税务、工商、征信等多维数据的智能风控模型，为精准评估小微企业信用状况提供技术支撑。
在获得企业授权后，该行通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台，精准调取企业在主要银行的历史结算账户流水数据，展开全维度深度研判。年销售收入稳定在数百万元级别且持续增长，下游客户优质、回款及时，账户活跃度高、现金流健康，还款来源具备充分保障……多维数据的深度挖掘，勾勒出该企业清晰的“数字信用画像”。结合行业发展前景与企业主个人征信情况，民生银行常州支行快速作出续授信决策，及时为企业注入关键流动资金。
“全程线上操作，审批速度比传统贷款快太多，这笔资金真是‘及时雨’！”企业负责人的感慨，道出了众多小微主体的心声。此次续授信不仅解决了企业的燃眉之急，更帮助其积累宝贵的“数字信用资产”，为后续获取更高额度、更低成本的融资支持奠定坚实基础。对银行而言，基于真实交易数据的决策模式，有效规避了传统信贷对抵押物的过度依赖，真正做到“敢贷、愿贷、会贷、能贷”，实现风险可控与业务增长的双赢。
据悉，自全国中小微企业资金流信用信息共享平台试运行以来，民生银行常州支行在人民银行常州市分行的指导下，积极探索其应用场景。截至今年11月末，该行通过平台完成企业资金流查询238笔，据此成功发放贷款75笔，累计金额1.53亿元，通过科技赋能和数据驱动，将金融“活水”精准滴灌至最需要滋润的实体经济土壤中。下一步，该行将持续深化资金流信用信息应用，不断完善智能风控体系，让金融 “活水” 更精准、更高效地滴灌至实体经济“根系”，为区域小微企业高质量发展注入持久动力。
