端午节前后，继国有大型银行、全国性股份制银行之后，城商行也加入存款“降息”行列。那么，现在存款利率这么低，我们手里的钱应该怎么办？到底放哪好呢？
大额存单利息不如普通定存
2023年度，招行存款平均余额增长14.05%，但存款利息支出1288.09亿元，同比大增21.71%。存款定期化是其付息成本增加的重要因素。据上市银行财报统计，在2024年度主要上市银行存款规模大增8.7万亿元的情况下，利息支出却同比减少了895亿元。国家金融监督管理总局数据则显示，截至今年第一季度末，代表银行业盈利能力的商业银行净息差指标已跌至1.43%，处于历史低位。这些数据表明，降息，已成为国有行、股份行、城商行等所有银行降本增效、提升利润的共同选择。
记者选取了几家在我市既有网点、且已上市的城商行，查看了调整后的存款利率。截至6月5日当天，南京银行3个月、6个月、一年期、二年期、三年期和五年期人民币整存整取定存利率分别为1.08%、1.28%、1.35%、1.45%、1.8%和1.8%。值得一提的是，该行1年期大额存单20万元起存，利息仅为1.45%。
江苏银行3个月、6个月、一年期、二年期、三年期和五年期人民币整存整取定存利率分别为1.08%、1.28%、1.35%、1.45%、1.8%和1.8%，和南京银行几乎相同。而该行的大额存单选择更多一点，既有存款利率1.45%1年期的大额存单，也有存款利率1.38%6个月期的大额存单，还有存款利率1.18%3个月期的大额存单，以上3款期限均为20万元起存。对于资金量大，但对流动性较高的客户来说，该行大额存单的品种很有优势。
上海银行3个月、6个月、一年期、二年期人民币整存整取定存利率分别为1.08%、1.28%、1.35%和1.45%。在该行手机银行APP上，3年期存款、5年期存款已下架。
而随着大家对流动性的偏好越来越高，我市某国有大行推出了市场少见的1个月起存的大额存单，年化利率0.9%，同样是20万元起存。
存钱仍是“刚需”
一般认为，老年群体爱好储蓄的比例较高。一方面是进入老年后，没有房贷车贷，支出变少，存款变多；另一方面则是目前的老年人普遍经历过艰苦岁月，有着爱好储蓄、节俭的金钱观。
事实上，记者采访发现，现在的年轻人也有很大比例将存钱作为“刚需”。“90后”市民张先生近年一直在积极存钱。张先生说：“之前在房价高点买了房，正好当时收入也高，就有意识地开始存钱。现在，我已经提前还完了商贷，家里也迎来了新成员。为了孩子的教育经费，我存钱更努力了，存钱已经成为了我的习惯。”
新常州人李小姐说：“父母年纪大了，我不希望他们退休后还要将养老钱支援我。我每个月都会将工资强制储蓄一部分，作为对冲未来风险的底气。”
2023年存入5年期年利率3.9%定存产品的投资者王女士则非常庆幸自己的存钱爱好。“2023年时，周围的朋友换房的换房，炒股的炒股，只有我，为了挑选一款高利息的存款产品，还特地当了一回存款特种兵。事实证明，基金、信托、黄金等投资都有本金损失的风险，还是我这笔存款最稳了。而且，现在市面上哪里还有3.9%的年化利息，连2%也没有。”
“新三金”分流部分存款
存钱是手段，而非目的。公开数据显示，近五年全国人均消费支出年均增速约为5%。对照我市某国有大行6月5日的存款利率，普通定期存款3个月年利率为0.8%，6个月年利率为1%，1年期年利率为1.1%，2年期年利率为1.2%，3年期年利率为1.55%、5年期年利率仅为1.3%。可以看出，人均消费支出的增速已经超过了银行存款利率。换言之，过度储蓄会稀释个人的消费能力，导致生活质量下降。
因此，以货币基金、债券基金、黄金基金为代表的“新三金”正在成为部分年轻投资者的“新宠”。市民黎先生告诉记者：“以前我还炒炒股，买买银行理财，现在我直接买入货币基金。每天打开某APP，就能看到当天收益，虽然收益率不高，但有一种稳稳的幸福感。”
支付宝旗下蚂蚁财富最新公布的数据显示，截至2025年4月末，有937万名“90后”“00后”同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金。央行数据则显示，一季度居民部门存款新增9.22万亿元，前4个月新增7.83万亿元。这意味着，今年4月份，居民部门存款减少1.39万亿元。
我市一家银行资深理财经理华女士分析： “存款利率下调后，货币基金、债券基金、黄金基金等收益率相对较高，特别是货币基金，流动性优势明显，多数T+1、甚至T+0即可到账，吸引了很多原来的储蓄爱好者。”华女士建议投资者要注意“三金”的配置比例，以避免单一资产风险，同时可考虑通过定投平滑价格波动。
