原标题：江南农村商业银行：“智改数转”十年磨砺初见成效
提升金融服务质效，创造价值多方共赢
□陈辉 单福鑫 马静
“十四五”时期是我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段，作为全国农商行的头部银行，江南农村商业银行响应国家政策，顺应市场需求，紧紧围绕“打造中国农村商业银行一流品牌”的战略愿景先行先试，主动拥抱“智改数转”浪潮，全面推进流程再造、产品创新与服务升级的数字化转型，在推动自身新发展格局的同时，为用户和社会创造价值，助推经济社会高质量发展，实现多方共赢。
打造自助远程银行 用户体验更方便快捷
作为国内农商行的头部银行，自2012年启动金融服务“便民通”工程以来，江南农村商业银行在科技数字化发展方面始终敢为人先，处于行业领先水平。
2014年11月，全省农商行首台VTM远程柜员机在江南农村商业银行投用，自此，网点业务办理开始向智能设备逐步转移。2018年以来，该行远程银行服务不断创新完善，通过建立远程柜员业务系统，采用视频、音频、文字等接入方式，实现了对VTM机具、便民设备、手机银行、微信银行等多渠道的整合及统一管理；后台配置了远程柜员，采用集中化运营和管理模式，为客户提供全天候、全方位、一站式的远程金融服务，方便又快捷。目前，该行远程银行的接入渠道已达远程柜员机、手机银行、电话银行、PAD、助农终端及微信小程序共6个，支持功能点共计400余项，远程银行的业务占比已达全行的43%。
打造一站式“超级银行APP”，是江南农村商业银行进行渠道整合、大力发展远程银行的又一重点。目前，该行的手机银行已经升级到3.0版本，采用全新客户视角，集合了线上申贷、线上投资、线上办卡、远程服务等金融功能，融合了积分商城、生活缴费、电子社保、公积金查询等生活功能，通过功能重组、优化，解决了信息割裂、个性化需求难以满足的痛点。同时，手机银行也远程支持7大类共40项功能点。
随着“数字化”向“数智化”不断进阶，江南农村商业银行正在思考这样一个问题：越来越多的传统柜面业务分流至远程银行，客户呼叫远程坐席等待时间较长、人工坐席人员稳定性差、人员培训成本高等问题也随之出现。何解？
作为探索，2021年，江南农村商业银行正式推出全国第一个能独立、全程办理银行真实交易的数字人——江南01号数字员工。利用虚拟人像建模与动画合成的技术，江南01号数字员工拥有仿真人的面容与表情，可独立闭环完成银行业务交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。其拟人化的对话方式与亲和的形象，让客户拥有良好的沉浸式体验。现如今，“江南01号数字员工”已在该行下辖8家网点的VTM上试运行，平均每笔交易的办理时长较之前缩短约10%。
数据精算升级数字化授信 助力客户创造金融价值
数字化授信迭代升级，打造了普惠金融的新模式。2018年12月，知识图谱平台落地。江南农村商业银行是全省农商行系统内第一家实施知识图谱项目并对接信贷全流程系统的农商行，并作为“三行一企”之一，参与了中国银行业协会《基于文本的金融风险知识图谱框架技术规范》的标准制定工作。
该行党委书记、董事长陆向阳表示，“智改数转”给客户带来了摸得着、看得见的实惠，通过数据精算，“我”对“你”非常了解，“我”会给“你”很好的价格、更好的体验，助力客户更好地创造金融价值。
在普惠金融方面，该行以拳头产品“阳光贷”为载体，不断对数据信息进行分类、挖掘、分析，扩大信用贷款覆盖面，深入推动对客户的精准画像，逐步构建出“批量获客、精准画像、自动审批、智能风控、综合服务”的新模式。尤其在农村，该行以数字化“整村授信”为着力点，充分挖掘农户信用价值，推进信用“变现”，不仅有效解决了以往农户因收入不稳定、抵押物不足、担保方难找等因素导致的贷款难等“痛点”，也反过来进一步促进了社会信用体系的成熟，让更多金融活水流向广袤的农村，为乡村振兴装上了强劲的引擎。
数智化发展，同样提升了供应链金融服务的可得性和普惠性。陆向阳介绍，今年以来，该行重点打造 “以链为本”的供应链生态圈模式，构建大数据风控、加快供应链产品创新，重点围绕智能装备制造、汽车零部件、医疗健康等常州重点产业，结合产业链上下游、行业特征与实际业务场景，大力推进业务流程优化，创新落地了资产池融资、应收账款买断、信易融、链信融、中标贷、预付款融资、融资租赁项下设备订单贷款等多款供应链业务产品。据统计，至今年4月末，江南农村商业银行确定的首批5家核心企业共衍生了567户链属企业，该行批量给予了这567户链属企业主动授信额度。
今年3月，江南农村商业银行“江南理财”小程序正式上线，开启数智化时代的理财新体验，也是全国农商行首家创设的新零售财富平台。依托微信生态，搭建财富管理新渠道，最大限度满足客户非接触式财富业务需求，实现财富客户生命周期全链路闭环“传播+触达+转化+交易+服务”。
科技输出和智慧服务 助力城市生活更美好
从2016年起，江南农村商业银行就制定了“科技引领、科技输出、科技反哺”的信息科技发展战略，“一中心三平台”正是该行针对专业领域数据输出而打造的自有品牌。陆向阳坦言，银行拥有“核心数据能力”的体系化数据中台，为需要数据的单位和个人提供服务，是通过数据资产创造价值的又一种形式。
2017年，江南农村商业银行推出全国农商行首家线上贵金属财富平台“bank金”、现金管理线上平台，这是该行早期科技输出的两则典型案例。随着“互联网+金融”模式的不断完善，金融服务不断由功能型向场景化转变，江南农村商业银行在智慧场景上不断探索，自主搭建金融平台，利用自有渠道进一步挖掘数据深层次价值，通过分析用户习惯、客户需求实现场景的定制化开发，为客户提供更为精准、匹配的金融服务解决方案。近年来，该行“智慧食堂”“智慧医疗”“智慧校园”等软硬件一体化的输出，均是智慧场景的成功实践。截至2022年一季度末，该行“智慧医疗”项目已接入各类医疗机构12家，建设项目涵盖自助机具、银医通、互联网医院、区域卫生信息平台、健康公众号、智慧财务、智慧住院、体检中心系统、运营管理系统、病案管理系统、电子病历评审等。该行还为常州市第四人民医院、常州江南医院、常州市公安局天宁分局等130家单位打造了“智慧食堂”，不仅为客户单位提供食堂后台管理平台，实现企业在职员工信息建立、食堂餐补发放、就餐报表统计、餐费自动清算、员工就餐评价收集等功能，还为就餐员工提供了去实体卡支付、无感支付、自主充值、消费记录查询、餐食评价、自助点餐等多元化服务。截至今年一季度，该项目已累计服务近4万就餐人员。
目前，江南农村商业银行还与我市天宁区青龙街道青竹苑社区合作，双方着力打造的常州第一家“金融社区”样板工程也在有序推进中。据悉，该工程建成投运后将为社区提供“最后一公分”的贴身管家金融服务，为社区提供小区门禁管理、无感停车、远程开门、物业缴费、周边商圈优惠消费等一系列“智慧”社区服务。
助风控为自身赋能 江南“智改数转”任重道远
数字金融深刻改变着江南农村商业银行经营逻辑的同时，也对银行传统的风险管理架构、流程进行了重构，提升该行的风险管控能力，为该行的核心竞争力赋能。
2018年5月，江南农村商业银行统一风控决策平台“江南盾”落地，这是该行的智能风控大脑，也是全省农商行系统内第一个投入实施的全行统一风控决策平台。随着“智改数转”不断深入，该平台现已接入江南农村商业银行27款信贷产品、12个主流交易渠道，部署6000多条风控规则以及12个风险模型，采用大数据分析与建模技术，实现了该行内全面风险的数字化智能风控。
2020年，该行又推出了“一点接入，一体化响应”的数字化管理平台，从全行管理视角出发，提炼“运营管理、授信用信、风险合规、资负财务、综合保障”五大板块的公共管理能力，通过“智改数转”大大提升了工作效率，节约了管理成本和人力资源成本。据悉，“数字化管理平台”也是国内商业银行数字化管理理念的积极实践。
十年来江南农村商业银行“智改数转”初见成效。陆向阳坦言，目前依然只是“雏形”阶段，未来还将进一步完成手机银行、微信银行、网上银行的渠道整合，实现渠道端统一入口、用户统一管理，全力营造以“客户为中心”的一体化服务体验；进一步探索建设“江南02号数字员工”“江南03号数字员工”等，不断拓宽金融行业服务的边界，为全行由“数字化”转向“数智化”的转型打下坚实的基础；同时，持续在人才培养、机制创新、组织保障上发力，加快建设“以服务三农为第一使命的普惠银行，以区域领先为第一目标的口碑银行，以金融科技为第一驱动的智慧银行”。（高岷 摄）
