6月10日，第三期和第四期储蓄国债（电子式）如约而至，这也是个人养老金账户首次迎来专属储蓄国债额度。目前，多家商业银行在手机银行App的个人养老金专区上线储蓄国债（电子式）线上申购功能。这意味着储蓄国债（电子式）正式纳入个人养老金“产品池”，有望破解个人养老金账户长期存在的“开户热、缴存冷”困局。
6月储蓄国债设养老金账户专属额度
财政部6月8日发布公告，2026年第三期、第四期储蓄国债（电子式）于6月10日至6月19日发行，其中，三年期票面利率为1.63%，最大发行额315亿元；五年期票面年利率为1.7%，最大发行额385亿元。
发行期间，市民可通过我市工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、招商银行、平安银行、广发银行、江苏银行、上海银行、浙商银行、南京银行、浦发银行和苏州银行等20家银行的柜面或网上银行、手机银行购买。单一国债账户购买每期国债不得超过50万元。
值得一提的是，公告中明确，个人养老金储蓄国债（电子式）业务开办机构按相关规定，为在本机构开立个人养老金资金账户的投资者提供使用个人养老金资金账户内资金购买储蓄国债（电子式）的相关服务。此外，按当期国债初始机动代销额度的一定比例设置养老金专属额度。
两期国债2026年6月10日起息，每年6月10日支付利息。两期国债发行期结束后，投资者可通过承销银行营业网点柜面办理提前兑取。从2026年6月10日开始计算，持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第四期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。承销银行为投资者办理提前兑取，可按照提前兑取本金的1‰向投资者收取手续费。
多家银行养老金专区上线国债申购入口
2025年11月，财政部、央行曾联合发布了《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》，要求开办机构应自2026年6月起，为养老金投资者提供相关购买服务。
近日，工商银行、建设银行、邮储银行、兴业银行等多家银行完成了手机银行App系统改造，在个人养老金专区中增设了“储蓄国债”的购买入口。部分银行还开通了预约提醒功能。
从办理方式来看，储蓄国债的购买需要在个人养老金账户中开通专门的国债（电子式）交易账户，同一证件号码仅能开立一个账户，不过投资者可根据需要变更绑定的资金账户。
对于投资者而言，储蓄国债在低利率环境下较同期限定期存款仍具一定优势。以6月10日发行的这批国债为例，三年期票面年利率1.63%、五年期1.70%，而多家银行三年和五年期定期存款挂牌利率仅为1.25%和1.30%，国债利率分别高出0.38和0.40个百分点。同时，电子式储蓄国债还兼具按年付息，提前支取靠档计息等特性。此外，个人养老金账户每年最高缴存额度为1.2万元，还可享受投资收益免税、个税抵扣等政策红利。
填补养老金账户无风险长期资产供给空白
个人养老金制度自2022年启动试点、2024年12月推广至全国以来，长期存在“开户不存钱、存钱不投资”的尴尬困境。
据人社部社保平台公开统计数据显示，截至2026年6月初，全国个人养老金开立账户总量突破8200万户，但有效缴存账户占比不足三成。此外，在已缴存的资金中，仍有较大比例以活期存款形式存在，并未真正投向养老理财产品。
据国家社会保险公共服务平台公示的产品目录显示，目前，个人养老金专项产品总数已超过千款。储蓄国债的加入，使个人养老金账户可投资品类从原有的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金四大类扩展至五大类，填补了“国家信用背书+收益稳定透明+期限匹配养老”这一无风险长期资产供给空白。
“此前的个人养老金产品体系中，银行存款存在收益偏低且期限较短的问题，净值型理财存在波动风险，商业养老保险条款复杂且流动性受限，公募基金则面临较高的市场波动。”据交通银行武进支行理财经理王中娟介绍，储蓄国债以国家信用为背书、收益清晰稳定，为“怕亏不敢投”的投资者提供了保本型投资工具，也为“不知买什么”的账户提供清晰透明的“压舱石”。